Ομοίως, και το
κοινό-στόχος τους ήταν
επίσης αρκετά σαφές, με
τους Gen Z-ers και τους
Millennials να προτιμούν
τη μέθοδο αυτή για
παρορμητικές αγορές
χωρίς τη χρήση
πιστωτικών καρτών.
Η εξέλιξή τους υπήρξε
ταχύτατη, όπως δείχνει
και το γεγονός ότι
συνταξιούχοι και άλλοι
με σταθερό εισόδημα
έχουν γίνει από τους
ταχύτερα αναπτυσσόμενους
χρήστες των εφαρμογών,
όπως αναφέρει και το
Bloomberg.
Υπάρχει μεγάλη
αβεβαιότητα σχετικά με
το πώς οι εταιρείες
BNPL μπορούν να
κερδίσουν χρήματα
μακροπρόθεσμα και εάν
στην πραγματικότητα
παρέχουν μια φθηνότερη
εναλλακτική λύση για τις
πιστωτικές κάρτες ή
απλώς έναν νέο τρόπο για
να παρασύρουν τους
καταναλωτές σε μη συνετά
επίπεδα χρέους.
Μια όχι και τόσο νέα
ιδέα
Η συγκεκριμένη μέθοδος
πληρωμής συνήθως δίνει
τη δυνατότητα στους
καταναλωτές να πληρώσουν
για αγορές σε δόσεις. Οι
περισσότερες υπηρεσίες
BNPL τις διανέμουν κατά
τη διάρκεια μερικών
εβδομάδων, με ή
χωρίςτόκο ή τέλη
καθυστέρησης. Οι δαπάνες
για αγορές BNPL
αυξήθηκαν από 33
δισεκατομμύρια δολάρια
το 2019 σε 300
δισεκατομμύρια δολάρια
έως το 2023 και
προβλέπεται ότι ο
αριθμός αυτός θα αυξηθεί
στα 570 δισεκατομμύρια
δολάρια έως το 2026.
Τα «προγράμματα δόσεων»
είναι τύπος πίστωσης που
ξεκίνησε τον 19ο αιώνα.
Το πιο διάσημο ήταν οι
ραπτομηχανές Singer που
πωλούνταν για ένα «1
δολάριο προκαταβολή, 1
δολάριο την εβδομάδα».
Στη συνέχεια, οι
πιστωτικές κάρτες
διεύρυναν την πρακτική
αυτή. Αλλά οι πιστωτικές
κάρτες τείνουν να είναι
απωθητικές στους νέους
που προσελκύονται από το
BNPL.
Γιατί απογειώθηκε το
BNPL
Πρώτον, οι διαδικτυακές
αγορές εξερράγησαν κατά
τη διάρκεια της
πανδημίας. Και οι
επενδύσεις ξεχύθηκαν σε
έναν κατάλογο νέων
startups που πρόσφεραν
εφαρμογές φιλικές προς
τον χρήστη και στόχευαν
σε νέους που
πραγματοποιούσαν αγορές
για αντικείμενα κάτω των
$200, και όχι ακριβών
αντικειμένων. Βοηθά
επίσης το γεγονός ότι
γενικά δεν υπάρχουν
αυστηροί πιστωτικοί
έλεγχοι που επιβραδύνουν
μια αρχική αγορά. Τέλος,
αυτός ο κλάδος ταχείας
πίστωσης μπόρεσε να
αναπτυχθεί με εκρηκτικό
ρυθμό, εν μέρει λόγω της
έλλειψης ρυθμίσεων.
Οι αλλαγές
Το BNPL ξεκίνησε με
έμφαση στη μόδα και με
μια καταναλωτική βάση
Millennial και Gen Z.
Μέχρι τον Δεκέμβριο του
2023, η Klarna είπε ότι
η ομάδα άνω των 60 ήταν
η ταχύτερα αναπτυσσόμενη
ηλικιακή κατηγορία. Προς
απογοήτευση των
ρυθμιστικών αρχών, οι
καταναλωτές
χρησιμοποιούν εφαρμογές
BNPL όχι μόνο για εφάπαξ
αγορές, αλλά και για να
πληρώσουν για
επαναλαμβανόμενα κόστη,
όπως λογαριασμούς
ενέργειας, φαγητά σε
πακέτο, ακόμη και σούπερ
μάρκετ.
Μετά την αρχική ταχεία
ανάπτυξη που οδήγησε σε
τεράστιες αποτιμήσεις
για ορισμένους
νεοεισερχόμενους, ο
κλάδος κυριαρχούνταν από
τρεις τάσεις. Η μια ήταν
μια ορμή νέων εταιρειών
που ήθελαν να
ανταγωνιστούν και μεταξύ
τους στον τομέα αυτό,
συμπεριλαμβανομένων
μεγάλων εταιρειών
τεχνολογίας, τραπεζών
λιανικής, αλλά και
εταιρειών της Wall
Street.
Ένας άλλος παράγοντας
ήταν η άνοδος των
επιτοκίων, που αύξησε το
κόστος για τα χρήματα με
τα οποία πλήρωναν
εμπόρους ή δάνειζαν
καταναλωτές, μια
επιβάρυνση που αυξανόταν
με τον όγκο των δανείων.
Η συμπίεση του
πληθωρισμού σήμαινε
επίσης ότι περισσότερα
«δάνεια» BNPL δεν
εξελίχθηκαν τόσο ομαλά.
Σχεδόν το ένα τέταρτο
των χρηστών BNPL έχασαν
μία ή περισσότερες
πληρωμές τους στους έξι
μήνες έως τον Δεκέμβριο
του 2023 στο Ηνωμένο
Βασίλειο.
Οι ρυθμιστικές αρχές και
οι υποστηρικτές των
καταναλωτών ανησυχούν
ότι θα μπορούσε να είναι
μια μορφή ανεύθυνου
δανεισμού. Αυτό θα
μπορούσε να δημιουργήσει
κρυφούς κινδύνους για το
τραπεζικό σύστημα.
Η βρετανική FCA λέει ότι
ο τομέας πρέπει να
ρυθμιστεί, ενώ οι
εταιρείες BNPL της
Αυστραλίας θα πρέπει να
τηρούν τις υποχρεώσεις
υπεύθυνων δανείων και να
διαθέτουν αυστραλιανές
πιστωτικές άδειες και η
Καλιφόρνια έχει επιβάλει
πρόστιμο σε δανειστές
χωρίς άδεια.
Ενώ οι ίδιες οι
εταιρείες τονίζουν ότι
προσφέρουν μια φθηνότερη
εναλλακτική λύση στα
υψηλά επιτόκια σε
λογαριασμούς πιστωτικών
καρτών, τραπεζικές
υπεραναλήψεις και
ανακυκλούμενο χρέος που
αποτελούν εναλλακτικές
πηγές κεφαλαίων για τους
πελάτες τους.
Πηγή: Οικονομικός
Ταχυδρόμος |