Η λύση- πρόταση εστιάζει στο μείγμα του επιτοκίου (σταθερό- κυμαινόμενο), σε συνδυασμό με τη διάρκεια (πόσο θα παραμείνει κλειδωμένο σε φιξ διάρκεια) και λαμβάνει υπ’ όψιν της, τα νέα δεδομένα στον χώρο των επιτοκίων, όπως θα διαμορφωθούν από το στίγμα της ΕΚΤ, μετά το πρώτο εξάμηνο του έτους.

Στο πλαίσιο αυτό, το best σενάριο με βάση τις τρέχουσες εκτιμήσεις, είναι επιτόκιο σταθερό για 3 ή 5 έτη μάξιμουμ και στην πορεία κυμαινόμενο- ένα σενάριο που βασίζεται στη λογική της εξασφάλισης μιας σταθερής δόσης για 3 ή το πολύ 5 έτη μέχρι να εδραιωθεί η αγορά σε ένα περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων και στη συνέχεια κυμαινόμενο, για τους προφανείς λόγους της χαμηλότερης δόσης.

Αυτή η πρόταση καλύπτει τους νέους δανειολήπτες από τους κραδασμούς, τους κλυδωνισμούς και την αστάθεια των πρώτων ετών από την αλλαγή της νομισματικής πολιτικής της ΕΚΤ, καθώς το κλείδωμα μιας σταθερής δόσης κυρίως για τα πρώτα χρόνια, δίνει σίγουρα ένα πλεονέκτημα στη διαχείριση του κόστους του δανείου. Ακόμη και αν για τα πρώτα χρόνια ο δανειολήπτης πληρώνει υψηλότερες δόσεις , δεδομένου ότι οι μειώσεις επιτοκίων θα ξεκινήσουν σχετικά σύντομα,  έστω και σταδιακά.

Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, το κοινό ακόμη «φοβάται» να στραφεί σε κυμαινόμενο επιτόκιο και παραμένει επιφυλακτικό λόγω της εμπειρίας των αυξήσεων επιτοκίων της περασμένης διετίας – εξ ου και ο ανταγωνισμός προσφέρει ακόμη ελκυστικά επιτόκια ακόμη και για μεγάλες σταθερές διάρκειες, π.χ. για 30 έτη.

Η τάση της αποκλιμάκωσης που είναι προ των πυλών επηρεάζει πάντως το επίπεδο τιμολόγησης  εκ μέρους των τραπεζών και για τα σταθερής περιόδου επιτόκια και αυτό φαίνεται από τις ανατιμολογήσεις που έχουν γίνει από τις αρχές του έτους. Οι τράπεζες ενώ διαθέτουν σταθερά επιτόκια για μεγάλες διάρκειες, έχουν χαμηλώσει τον πήχη, σε σχέση με όσα κοστολογούσαν πέρυσι, σε ένα σαφώς ανοδικό επιτοκιακό περιβάλλον.

Η κίνηση αυτή έρχεται και ως κίνητρο ενθάρρυνσης του κοινού να προβεί στη λήψη στεγαστικού δανείου, καθώς με εξαίρεση κάποιους μήνες, η ζήτηση για χρηματοδότηση στέγης είναι εξαιρετικά χαμηλή και συγκριτικά με άλλες χρονιές, μειωμένη. Η μόνη παράμετρος που έχει σώσει τη ζήτηση από το να ανησυχήσει το μερίδιό της στη συνολική πιστωτική επέκταση, είναι το πρόγραμμα Σπίτι μου.

Πέραν της μεγάλης συμβολής του στα δάνεια του ΄23 (περίπου στο ένα τέταρτο των συνολικών εκταμιεύσεων), το Σπίτι μου έρχεται να στηρίξει και το ΄24, με τα στοιχεία για τον Ιανουάριο να το επιβεβαιώνουν. Υπενθυμίζεται ότι όλο το ΄23 οι εκταμιεύσεις στεγαστικής πίστης ήταν της τάξεως του 1,2 δισ. ευρώ (250 εκατ ευρώ εξ αυτών ήταν από το επιδοτούμενο πρόγραμμα) και κάπως ανάλογα, στο 1,2-1,3 δισ. ευρώ είναι ο στόχος για τη νέα χρονιά.