Πότε ανοίγει ο λογαριασμός

Ο Ειδικός Επενδυτικός Λογαριασμός θα μπορεί να ανοίγει μέσα στα δύο πρώτα χρόνια από τη γέννηση του παιδιού.

Η οικογένεια θα μπορεί να καταθέτει οποιοδήποτε ποσό, όμως η κρατική συμμετοχή θα υπολογίζεται μέχρι συγκεκριμένο ετήσιο πλαφόν.

Αρχικά, το όριο θα είναι 1.200 ευρώ τον χρόνο. Έτσι, για οικογενειακές καταβολές 500 ευρώ, το κράτος θα προσθέτει άλλα 500 ευρώ. Για καταβολές 1.000 ευρώ, θα προσθέτει επίσης 1.000 ευρώ.

Εάν η οικογένεια φτάσει το ετήσιο όριο των 1.200 ευρώ, η κρατική συμμετοχή θα ανέρχεται επίσης σε 1.200 ευρώ.

Πρακτικά, μια οικογένεια που καταθέτει 100 ευρώ τον μήνα θα βλέπει άλλα 100 ευρώ να προστίθενται από το Δημόσιο.

Το κρατικό μπόνους μεγαλώνει μαζί με το παιδί

Το πλαφόν των 1.200 ευρώ δεν θα παραμείνει αμετάβλητο για ολόκληρη την περίοδο.

Σύμφωνα με τον σχεδιασμό, το ετήσιο όριο της κρατικής συμμετοχής θα αυξάνεται κατά 10% κάθε πέντε χρόνια.

Για ένα παιδί που γεννιέται το 2026 και αποκτά τον λογαριασμό του το 2027, το όριο θα διαμορφώνεται:

στα 1.200 ευρώ ετησίως την περίοδο 2027-2031,

στα 1.320 ευρώ από το 2032 έως το 2036,

στα 1.452 ευρώ από το 2037 έως το 2041,

και στα 1.597 ευρώ από το 2042 έως το 2044.

Εφόσον καλύπτεται κάθε χρόνο το μέγιστο ποσό που αντιστοιχεί στην κρατική συμμετοχή, μέχρι την ενηλικίωση θα έχουν καταβληθεί συνολικά 49.304 ευρώ.

Από αυτά, τα 24.652 ευρώ θα προέρχονται από την οικογένεια και άλλα 24.652 ευρώ από το κράτος.

Και εδώ βρίσκεται το πρώτο σημαντικό στοιχείο: πριν ακόμη υπολογιστεί οποιαδήποτε επενδυτική απόδοση, το παιδί θα έχει στην άκρη ένα κεφάλαιο σχεδόν 50.000 ευρώ, εφόσον καλύπτονται στο μέγιστο οι προβλεπόμενες εισφορές.

Δεν είναι μόνο υπόθεση των γονέων

Το πρόγραμμα δίνει τη δυνατότητα συμμετοχής και στην ευρύτερη οικογένεια.

Γονείς, παππούδες, γιαγιάδες, νονοί και άλλοι συγγενείς θα μπορούν να καταθέτουν χρήματα στον λογαριασμό, αυξάνοντας τη βάση πάνω στην οποία μπορεί να χτιστεί το τελικό κεφάλαιο.

Η κρατική ενίσχυση, όμως, θα εξακολουθεί να υπόκειται στο προβλεπόμενο ετήσιο όριο. Δηλαδή, οι πρόσθετες οικογενειακές καταβολές μπορούν να αυξήσουν το κεφάλαιο, αλλά δεν συνεπάγονται απεριόριστη κρατική συμμετοχή.

Η δυνατότητα αυτή προσθέτει μια ακόμη διάσταση στο μέτρο: ο «κουμπαράς» μπορεί να μετατραπεί σε μια συλλογική προσπάθεια της οικογένειας για τη δημιουργία ενός αρχικού κεφαλαίου για το παιδί.

Το κρίσιμο στοιχείο είναι η επένδυση

Το πιο ενδιαφέρον χαρακτηριστικό του μέτρου είναι ότι τα χρήματα δεν θα παραμένουν απλώς σε έναν λογαριασμό.

Θα επενδύονται σε βάθος χρόνου, με αποτέλεσμα το τελικό κεφάλαιο στα 18 να εξαρτάται όχι μόνο από τις καταβολές γονέων και κράτους, αλλά και από την πορεία των επενδύσεων.

Η λογική είναι αυτή της μακροχρόνιας κεφαλαιοποίησης: όσο περισσότερα χρόνια παραμένουν τα χρήματα επενδεδυμένα, τόσο περισσότερο χρόνο έχουν οι αποδόσεις να προστίθενται στο αρχικό κεφάλαιο.

Παράλληλα, σύμφωνα με τον σχεδιασμό, το εισόδημα που θα προκύπτει από τον «Κουμπαρά για τη Νέα Γενιά» θα απαλλάσσεται από φόρο εισοδήματος.

Από 64.000 έως 93.000 ευρώ στα 18

Τα ενδεικτικά σενάρια που παρουσιάστηκαν δείχνουν πόσο σημαντική μπορεί να γίνει η επίδραση των επενδυτικών αποδόσεων σε έναν ορίζοντα 18 ετών.

Με συνολικές καταβολές οικογένειας και κράτους ύψους 49.304 ευρώ, το τελικό ποσό διαμορφώνεται ενδεικτικά:

Τα ποσά αυτά δείχνουν τη δύναμη της μακροχρόνιας επένδυσης. Στο σενάριο μέσης απόδοσης 5%, για παράδειγμα, ένα αρχικό κεφάλαιο 49.304 ευρώ θα μπορούσε να φτάσει περίπου στις 77.000 ευρώ μέχρι την ενηλικίωση.

Στο σενάριο του 7%, το ποσό ξεπερνά τις 93.000 ευρώ.

Ωστόσο, πρόκειται αποκλειστικά για ενδεικτικά επενδυτικά σενάρια και όχι για εγγυημένες αποδόσεις. Η πραγματική αξία του λογαριασμού στα 18 θα εξαρτηθεί από την πορεία των επενδύσεων σε ολόκληρη τη διάρκεια του προγράμματος.

Ένας διαφορετικός τρόπος στήριξης της νέας γενιάς

Ο «Κουμπαράς» διαφέρει επομένως από μια κλασική επιδοματική πολιτική.

Το κράτος δεν δίνει απλώς ένα εφάπαξ ποσό ούτε καλύπτει μια τρέχουσα οικογενειακή ανάγκη. Συμμετέχει στη δημιουργία ενός κεφαλαίου που χτίζεται σταδιακά για 18 χρόνια.

Το παιδί φτάνει στην ενηλικίωση έχοντας ένα οικονομικό απόθεμα, το οποίο θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τις πρώτες μεγάλες ανάγκες της ενήλικης ζωής: σπουδές, επαγγελματικό ξεκίνημα, στέγαση ή άλλες επενδύσεις.

Και όσο μεγαλύτερη είναι η συμμετοχή της οικογένειας, τόσο μεγαλύτερη μπορεί να γίνει η βάση πάνω στην οποία θα λειτουργήσει η επένδυση.

Το μεγάλο πλεονέκτημα είναι ο χρόνος

Πέρα από την κρατική ενίσχυση, το σημαντικότερο «όπλο» του μηχανισμού είναι η 18ετία.

Η μακρά διάρκεια επιτρέπει στο κεφάλαιο να επενδύεται και στις αποδόσεις να επανεπενδύονται, δημιουργώντας τη δυνατότητα σημαντικής συσσώρευσης με την πάροδο των ετών.

Έτσι, ένας λογαριασμός που ξεκινά με σχετικά μικρές μηνιαίες καταβολές μπορεί, σε βάθος χρόνου, να αποκτήσει πολύ μεγαλύτερη αξία.

Το ζητούμενο βέβαια θα είναι ο τρόπος με τον οποίο θα υλοποιηθεί στην πράξη το επενδυτικό σκέλος, το επίπεδο κινδύνου που θα αναλαμβάνεται και οι πραγματικές αποδόσεις που θα επιτυγχάνονται.

Σε κάθε περίπτωση, η βασική ιδέα είναι σαφής: αντί το παιδί να ξεκινά την ενήλικη ζωή του από μηδενική βάση, να αποκτά από πριν ένα αρχικό επενδυτικό κεφάλαιο.

Και αυτό είναι ίσως το σημαντικότερο στοιχείο του νέου μέτρου.