Η δομή των ψηφιακών πωλήσεων και τα προϊόντα πρώτης προσαρμογής

Η ψηφιοποίηση δεν προχωρά ομοιόμορφα σε όλα τα τραπεζικά προϊόντα. Στην πρώτη γραμμή βρίσκονται τα λεγόμενα «τυποποιημένα» προϊόντα, δηλαδή προϊόντα με απλούς και προκαθορισμένους όρους, τα οποία μπορούν να πωληθούν χωρίς εκτεταμένη εξατομίκευση.

Σε αυτή την κατηγορία εντάσσονται:

καταθετικοί λογαριασμοί,

προθεσμιακές καταθέσεις,

καταναλωτικά δάνεια,

πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες,

βασικά ασφαλιστικά προϊόντα ζημιών.

Η ψηφιακή διείσδυση είναι ιδιαίτερα υψηλή σε αυτές τις κατηγορίες, καθώς οι διαδικασίες έχουν αυτοματοποιηθεί σε μεγάλο βαθμό και δεν απαιτούν φυσική παρουσία ή εκτεταμένη συμβουλευτική διαδικασία.

Αντίθετα, πιο σύνθετα προϊόντα —όπως τα στεγαστικά δάνεια και τα επενδυτικά προϊόντα— παραμένουν σε μεταβατικό στάδιο. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η πώληση συχνά ξεκινά ψηφιακά, αλλά ολοκληρώνεται μέσω τηλεφωνικής ή βιντεοσυμβουλευτικής υποστήριξης, πριν ο πελάτης προχωρήσει στην τελική ηλεκτρονική υπογραφή.

Το νέο λειτουργικό μοντέλο των τραπεζών

Οι τράπεζες επενδύουν πλέον συστηματικά στην τεχνολογία, με ετήσιες δαπάνες πληροφορικής που εκτιμώνται στην περιοχή των 700–800 εκατ. ευρώ. Οι επενδύσεις αυτές κατευθύνονται κυρίως στην ανάπτυξη εφαρμογών κινητής τραπεζικής, οι οποίες δεν λειτουργούν απλώς ως κανάλι συναλλαγών, αλλά ως ολοκληρωμένα οικοσυστήματα υπηρεσιών.

Το νέο μοντέλο δεν αφορά απλώς τη μεταφορά εργασιών από τα καταστήματα στο διαδίκτυο. Αντίθετα, οι τράπεζες επιχειρούν να δημιουργήσουν ένα ενιαίο ψηφιακό περιβάλλον, στο οποίο ο πελάτης μπορεί να διαχειρίζεται καταθέσεις, δάνεια, κάρτες, επενδύσεις και ασφάλειες μέσα από μία μόνο εφαρμογή.

Η θέση των συστημικών τραπεζών στην ψηφιακή αγορά

Alpha Bank
Η τράπεζα εμφανίζει σημαντική πρόοδο στην ψηφιακή της μετάβαση, με το μερίδιο των ψηφιακών πωλήσεων να ανέρχεται πλέον στο 31,5% από 23% πριν από τρία χρόνια. Παράλληλα, το 98% των συναλλαγών πραγματοποιείται μέσω ψηφιακών καναλιών, ενώ η διείσδυση εναλλακτικών δικτύων φτάνει το 60% στους ιδιώτες και το 74% στις επιχειρήσεις.
Ιδιαίτερα υψηλά ποσοστά ψηφιακών πωλήσεων καταγράφονται σε επιμέρους προϊόντα, όπως:

καταναλωτικά δάνεια: 84%

προπληρωμένες κάρτες: 86%

προθεσμιακές καταθέσεις: 46%

χρεωστικές κάρτες: 37%

πιστωτικές κάρτες: 34%

Eurobank
Η τράπεζα έχει σχεδόν καθολική ψηφιοποίηση συναλλαγών, με το 96% να πραγματοποιείται ηλεκτρονικά και το 61% μέσω κινητής τραπεζικής. Στις ηλικίες έως 35 ετών, η αποκλειστική χρήση κινητού φτάνει το 94%, γεγονός που υπογραμμίζει τη γενεακή μετάβαση στο νέο μοντέλο εξυπηρέτησης.
Στο πρώτο εξάμηνο του 2026, περίπου 1 στα 3 προϊόντα διατέθηκε ψηφιακά, καταγράφοντας αύξηση περίπου 160% σε ετήσια βάση.

Εθνική Τράπεζα
Η τράπεζα έχει καταγράψει εκρηκτική αύξηση στις ψηφιακές πωλήσεις, οι οποίες έφτασαν τα 2,3 εκατομμύρια στο τέλος του α’ τριμήνου 2026, από 0,5 εκατομμύρια το 2021.
Παράλληλα, οι ενεργοί χρήστες των ηλεκτρονικών υπηρεσιών αυξήθηκαν κατά 30%–35%. Η στρατηγική της βασίζεται επίσης σε συνεργασίες με τεχνολογικές εταιρείες, ενισχύοντας την παρουσία της σε επιχειρηματικές λύσεις και στεγαστική πίστη μέσω ψηφιακών οικοσυστημάτων.

Τράπεζα Πειραιώς
Η τράπεζα καταγράφει σταθερή επιτάχυνση της ψηφιακής της μετάβασης. Οι ψηφιακές πωλήσεις έφτασαν το 25% το 2025, από 18% το 2024, ενώ σε σχέση με την περίοδο 2020–2023 έχουν σχεδόν τριπλασιαστεί.
Το 99% των συναλλαγών πραγματοποιείται πλέον ψηφιακά, έναντι 85% το 2021. Παράλληλα, έχει αναπτύξει πλήρως ψηφιακή τραπεζική πλατφόρμα χωρίς φυσικά καταστήματα, η οποία έχει ήδη ξεπεράσει τους 100.000 πελάτες.

Προοπτικές και επόμενη φάση εξέλιξης

Η τάση που διαμορφώνεται δείχνει ότι η ψηφιακή τραπεζική δεν αποτελεί πλέον συμπληρωματικό κανάλι, αλλά τον βασικό πυρήνα του τραπεζικού μοντέλου. Η κινητή τραπεζική αναμένεται να αποτελέσει τον κύριο δίαυλο όχι μόνο για συναλλαγές, αλλά και για πωλήσεις σύνθετων προϊόντων, με τις τράπεζες να κινούνται προς ένα πλήρως ενιαίο ψηφιακό οικοσύστημα εξυπηρέτησης.

Η επόμενη φάση της αγοράς θα κριθεί από το κατά πόσο οι τράπεζες θα καταφέρουν να ενσωματώσουν συμβουλευτικές υπηρεσίες, εξατομίκευση και διαχείριση προϊόντων υψηλότερης πολυπλοκότητας μέσα στο ίδιο ψηφιακό περιβάλλον, χωρίς την ανάγκη φυσικής επαφής.